Zinsbindung 30 Jahre – sind lange Kreditlaufzeiten sinnvoll?

Darlehen vergleichen, Gespräche mit Banken führen, Bonitätsnachweise beschaffen – die richtige Baufinanzierung zu finden, ist zeitintensiv. Verständlich also, dass sich viele Kreditnehmer für eine extra lange Zinsfestschreibung entscheiden. 

Mit einem Kredit mit 30 Jahren Laufzeit kann man das Thema für die nächsten Jahrzehnte abhaken und muss sich keine weiteren Sorgen um steigende Zinsen machen. Wir erklären, was für und was gegen eine Zinsbindung bis zu 30 Jahre spricht.

Was bedeutet Zinsfestschreibung 30 Jahre bei der Baufinanzierung?

Wer eine Baufinanzierung abschließt, muss sich entscheiden, wie lange der Kredit laufen soll. Zur Wahl stehen in der Regel fünf, zehn, 15, 20 oder sogar 30 Jahre. Über diesen Zeitraum tilgt der Kreditnehmer sein Darlehen und muss der Bank zusätzlich Zinsen zahlen. 

Eine Zinsfestschreibung über 30 Jahre bedeutet, dass sich der Zinssatz über die vereinbarte Kreditlaufzeit nicht verändern darf. Diese Sollzinsbindung bietet Sicherheit: Zum einen wisst ihr sicher, welche finanzielle Belastung in den kommenden Jahren auf euch zukommt. 

Zugleich habt ihr die Chance, euch attraktive Konditionen über einen langen Zeitraum zu sichern. Ob eine Zinsbindung über 30 Jahre sinnvoll ist, das hängt von der aktuellen Zinsentwicklung ab.

Mehr Finanzwissen teilen wir hier: Wie funktionieren Zinsen und Tilgung bei der Baufinanzierung?

Zinsbindung 30 Jahre: Vorteile 

Zwar steigen die Bauzinsen kräftig an. Im langfristigen Vergleich bewegen sie sich aber noch auf einem niedrigen Niveau. Da bietet sich eine lange Zinsbindung bis zu 30 Jahre an. Ihr könnt euch die aktuell noch guten Konditionen langfristig sichern. 

Ein weiterer Vorteile langer Sollzinsbindungen: Nach 20 oder 30 Jahren bleibt in der Regel nur noch eine geringe Restschuld. Eine kurze Laufzeit könnte hingegen bedeuten, dass ihr nach fünf oder zehn Jahren eine nächste Finanzierungsrunde starten müsst. Das ist mit Aufwand verbunden. Zudem geht ihr das Risiko ein, dass euch Banken im Vergleich zu heute deutlich schlechtere Konditionen anbieten.

Vorteile langer Zinsbindungen

• Ihr profitiert von einer langen Zinssicherheit.
• Nach Ablauf der Zinsfestschreibung bleibt nur eine geringe Restschuld.
• Ihr müsst euch über einen langen Zeitraum keine Gedanken über eure Baufinanzierung machen.
• Ihr umgeht das Zinsänderungsrisiko.

Kredit 30 Jahre: Nachteile 

Gegen lange Kreditlaufzeiten spricht, dass die Gesamtkosten höher ausfallen. Bei Sollzinsbindungen bis zu 30 Jahre verlangen die Banken nämlich in der Regel höhere Zinsen. 

Grund dafür: Sie müssen länger auf die vollständige Rückzahlung der Kreditsumme warten. Und sollten die Bauzinsen dann in absehbarer Zeit doch wieder sinken, dann seid ihr an den ursprünglich vereinbarten (und höheren) Sollzins gebunden.

Nachteile langer Kreditlaufzeiten

• Banken verlangen bei einem Kredit mit 30 Jahren Laufzeit einen höheren Sollzins, ihr zahlt also einen Aufschlag.
• Möglicherweise verpasst ihr die Chance auf günstigere Konditionen, falls die Bauzinsen fallen.

Gut zu wissen: Eine lange Laufzeit schließt nicht aus, dass ihr euer Darlehen frühzeitig ablösen könnt. Informiert euch rechtzeitig über das Sonderkündigungsrecht bei der Baufinanzierung.

Zinsrechner: 10, 15 oder 30 Jahre Zinsbindung

Der große Unterschied zwischen kurzen und langen Zinsfestschreibungen ist die Höhe der zu zahlenden Zinsen. Für eine Laufzeit über 30 Jahre zahlt ihr einen Aufschlag im Vergleich zu zehn Jahren Zinsbindung. Folgende Tabelle zeigt exemplarisch die Eckdaten von drei Kreditvarianten. 

Beispiel: 10, 15 und 30 Jahre Zinsfestschreibung

Tipp: Nutzt einen Kreditfinder, um Angebote zu bekommen, die zu eurer finanziellen Situation passen.

Wie ist der Zinsverlauf bei 30 Jahren Laufzeit?

Folgende Grafik zeigt den Zinsverlauf in Deutschland über die vergangenen 20 Jahre anhand verschiedener Laufzeiten. Bei besonders kurzen (bis fünf Jahre) und langen Laufzeiten (über zehn Jahre) fordern Banken einen Aufschlag. Die Zinsentwicklung zeigt außerdem, dass der Bauzins tendenziell weiter steigt. 

Weitere Entwicklungen und Prognosen könnt ihr jederzeit in unserem Bauzinsen-Newsticker nachlesen. 

Für wen eignen sich 30 Jahre Zinsbindung?

Eine Baufinanzierung über 30 Jahre lohnt sich für alle, die gerne auf Nummer sicher gehen und nicht alle fünf oder zehn Jahre neu verhandeln möchten. Wer wenig risikobereit ist, erspart sich mit einer Dauerlösung viel Aufwand und Sorgen. 

Besonders bei hohen Kreditsummen und wenn euer finanzieller Spielraum klein ist, lohnt sich häufig eine Festschreibung über mehr als 15 Jahre. Die monatliche Rate fällt bei langen Laufzeiten geringer aus. Bedenkt aber grundsätzlich auch euer Alter: Seid ihr bereit, erst mit 70 oder 80 schuldenfrei zu sein?

Erfahrt hier sieben Profi-Tipps, wie ihr euch langfristig günstige Bauzinsen sichern könnt.

Fazit: Zinsbindung 30 Jahre – sinnvoll oder nicht?

Die wichtigste Entscheidungshilfe, wenn ihr zwischen einer kurzen und langen Laufzeit wählen müsst, ist der Blick auf die aktuelle Zinsentwicklung. 

• Sind die Bauzinsen gerade hoch, es deutet aber alles auf ein sinkendes Zinsniveau hin? Dann bietet sich eine kurze Zinsfestschreibung an. So haltet ihr euch alle Optionen offen.
• Stehen die Bauzinsen niedrig, sollen tendenziell aber steigen? In diesem Fall ist eine lange Zinsfestschreibung sinnvoll, um sich die guten Konditionen langfristig zu sichern.

In diesem Ratgeber vergleichen wir kurze und lange Laufzeiten: Zinsbindung 10 Jahre, 15 Jahre oder länger – wann lohnt sich was?

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Unser abschließender Tipp: Lasst euch von unserem Kreditfinder die aktuell besten Angebote für euch suchen und von einem unserer Baufinanzierungsexperten beraten.

FAQs Kredit 30 Jahre