Baufinanzierung absichern: Wann sind Lebensversicherung & Co. sinnvoll?

Das kannst du tun

• Nutze im ersten Schritt Tools wie den Baufinanzierungsvergleich von Wohnglück.de, um das beste Darlehen zu finden.
• Prüfe deine finanzielle Situation und persönliche Risiken, um zu entscheiden, welche Absicherungen wirklich notwendig sind. 
• Sichere deine Familie mit einer Risikolebensversicherung ab, falls du Hauptverdiener bist oder hohe Kreditverpflichtungen hast.
• Baue ein Finanzpolster auf, um kurzfristige Engpässe bei der Ratenzahlung selbst abzufangen und Kosten für Versicherungen zu sparen.
• Überlege, ob eine Berufsunfähigkeitsversicherung oder ein Baufinanzierungs-Schutzbrief sinnvoll ist, besonders bei unsicheren Einkommensverhältnissen.
• Vergleiche verschiedene Angebote und Absicherungsmöglichkeiten, um die beste Kombination aus Sicherheit und Kosten zu finden.

Baufinanzierung absichern: Was bedeutet das?

Mit der Absicherung deiner Baufinanzierung verringerst du das Risiko eines Zahlungsausfalls. Der Baufinanzierungsschutz greift dann, wenn du in Zahlungsschwierigkeiten gerätst und deine Restschuld nicht mehr tilgen kannst. Die Bank hat damit die Sicherheit, keinen finanziellen Schaden zu erleiden.

Für dich als Kreditnehmer und deine Familie bedeutet das, dass du dich gegen Ernstfälle wie einen Todesfall oder eine plötzliche Arbeitslosigkeit absichern kannst. Es gibt viele Möglichkeiten, deine Immobilienfinanzierung abzusichern: Du kannst spezielle Versicherungen abschließen, einen zweiten Kreditnehmer einbeziehen oder einen Bürgen einsetzen.

Wer sollte seine Baufinanzierung absichern?

Eine Kreditabsicherung kann in vielen Fällen sinnvoll sein – vor allem, wenn die Finanzierung langfristig und hoch ausfällt. Hier sind die wichtigsten Punkte, wann und warum du über eine Absicherung deines Immobilienkredites nachdenken solltest:

• Hohe Kreditsummen und lange Laufzeiten: Ab einer Darlehenssumme von 25.000 Euro und Laufzeiten ab zehn Jahren ist es oft ratsam, den Kredit abzusichern.
• Schlechte Bonität: Bei einem negativen Schufa-Eintrag oder einem niedrigen Einkommen verlangen Banken häufig zusätzliche Sicherheiten. Gleiches gilt, wenn du bereits andere Kredite laufen hast.
• Unvorhersehbare Lebenssituationen: Auch finanziell stabile Kreditnehmer können in Zahlungsschwierigkeiten geraten, zum Beispiel durch eine plötzliche Arbeitslosigkeit, eine Berufsunfähigkeit oder einen Todesfall.

Besonders, wenn du eine Familie hast, solltest du über eine Absicherung nachdenken. Ein ungesicherter Kredit kann für deine Angehörigen im Ernstfall zur enormen Belastung werden. Stirbst du unerwartet, erbt deine Familie nicht nur dein Vermögen, sondern auch deine Schulden, sofern sie das Erbe annehmen. Im schlimmsten Fall verlieren sie dadurch nicht nur dich, sondern auch das gemeinsame Zuhause. Mit einer passenden Absicherung kannst du solche Szenarien vermeiden und deine Familie vor finanziellen Sorgen schützen.

Baufinanzierung absichern: Vorteile und Nachteile

Ein Baukredit an sich ist schon eine hohe Belastung. Lohnt sich das zusätzliche Investment in eine Kreditabsicherung? Das hängt von deiner persönlichen Situation ab. Hier sind die wichtigsten Vorteile und Nachteile von Kreditabsicherungen, damit du dir ein besseres Bild machen kannst:

Vorteile einer Kreditabsicherung

• Sie bietet dir Sicherheit, da der Kredit auch in schwierigen Lebenssituationen weiter abbezahlt werden kann.
• Du kannst deine Erben oder Angehörigen im Ernstfall vor einer Verschuldung schützen.
• Absicherungen wie eine Lebensversicherung oder eine Berufsunfähigkeitsversicherung sind nicht nur für den Kredit sinnvoll, sondern auch allgemein als private Vorsorge.

Nachteile von Kreditabsicherungen

• Kreditabsicherungen sind oft mit hohen Zusatzkosten verbunden, die dein Budget zusätzlich belasten können.
• Manche Versicherungsprodukte, wie die Restschuldversicherung, sind nicht standardisiert und stehen in der Kritik von Verbraucherschützern – es lohnt sich also, genau hinzuschauen.

Überlege dir gut, ob die Vorteile für dich die Nachteile überwiegen. Am Ende zählt, dass du dich mit deiner Entscheidung sicher und gut abgesichert fühlst.

Welche Versicherungen braucht man als Immobilieneigentümer wirklich? Alles Wissenswerte erfährst du in diesem Ratgeber: Versicherungen für Hauseigentümer: Welche Policen sinnvoll sind.

Immobilien-Absicherung: Alle Möglichkeiten im Überblick

Du hast viele Möglichkeiten, wenn du deine Baufinanzierung absichern willst. Wir stellen die gängigsten Varianten und ein paar Nischenprodukte vor. Mit dieser Tabelle bekommst du einen guten Überblick über mögliche Baufinanzierungs-Versicherungen & Co.. In den nächsten Abschnitten folgen weitere Details.

1. Restschuldversicherung

Die Restschuldversicherung übernimmt die Tilgung des Kredits oder die Ratenzahlung, wenn du aufgrund eines Todesfalls, einer Arbeitsunfähigkeit, Arbeitslosigkeit oder sogar einer Scheidung nicht mehr in der Lage bist, den Kredit zu bedienen. Sie wird häufig direkt von Banken in Verbindung mit dem Kredit angeboten.

Vorteile

• Umfassender Schutz: Die Versicherung deckt eine Vielzahl von Risiken ab, darunter Tod, Arbeitslosigkeit und Berufsunfähigkeit.
• Absicherung der Familie: Hinterbliebene müssen sich im Todesfall keine Sorgen um den Kredit machen und sind vor Verschuldung geschützt.
• Direkte Kopplung an den Kredit: Die Abwicklung erfolgt oft unkompliziert über die Bank, die den Kredit gewährt.

Nachteile

• Hohe Kosten: Die Prämien sind meist hoch und können bis zu 10 Prozent der Darlehenssumme ausmachen.
• Viele Ausschlussklauseln: Nicht alle Risiken werden automatisch abgedeckt; es gibt oft Einschränkungen bei bestimmten Ursachen für Arbeitslosigkeit oder Berufsunfähigkeit.
• Keine Standardisierung: Jeder Anbieter kann seine eigenen Versicherungsbedingungen aufstellen. Das macht die Wahl für Versicherungsnehmer umso schwerer, zumal viele Vermittlungsinstitute mit missverständlichen Phrasen dafür werben.

Eine Restschuldversicherung ist sinnvoll, wenn: Du dich umfassend gegen finanzielle Risiken absichern möchtest und keine alternativen Absicherungen wie eine Risikolebens- oder Berufsunfähigkeitsversicherung hast.

2. Risikolebensversicherung 

Eine Risikolebensversicherung zahlt im Todesfall die ausstehende Kreditsumme an die Hinterbliebenen aus. Sie wird unabhängig vom Kredit abgeschlossen und ist flexibel in Laufzeit und Versicherungssumme.

Vorteile

• Gezielte Absicherung im Todesfall: Deine Familie wird vor der finanziellen Belastung des Kredits geschützt.
• Kein Einfluss auf den Kredit: Die Versicherung wird unabhängig vom Darlehen abgeschlossen und beeinflusst weder die Kreditkosten noch die Zinsen.
• Flexible Gestaltung: Laufzeiten und Versicherungssumme können individuell an deine Bedürfnisse angepasst werden.
• Kostengünstiger als Restschuldversicherungen: Besonders für junge und gesunde Versicherungsnehmer.

Nachteile

• Deckt nur das Todesfallrisiko ab: Für andere Risiken wie Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit ist eine separate Absicherung notwendig.
• Abhängig vom Gesundheitszustand: Menschen mit Vorerkrankungen zahlen höhere Prämien oder werden möglicherweise nicht versichert.

Eine Risikolebensversicherung ist sinnvoll, wenn: Du gezielt deine Familie vor den finanziellen Folgen deines Todes schützen möchtest und eine kostengünstige Lösung suchst.

3. Lebensversicherung

Die Lebensversicherung, oft auch Kapitallebensversicherung genannt, kombiniert eine Todesfallabsicherung mit einem Sparplan. Stirbst du während der Laufzeit, wird die vereinbarte Summe an die Hinterbliebenen ausgezahlt. Überlebst du die Laufzeit, erhältst du die Versicherungssumme plus Zinsen selbst ausgezahlt.

Vorteile

• Doppelte Funktion: Sie sichert im Todesfall ab und dient gleichzeitig als langfristige Geldanlage.
• Garantierte Auszahlung: Wenn du die Laufzeit überlebst, bekommst du die angesparte Summe inklusive Verzinsung ausgezahlt.
• Flexibel einsetzbar: Das Kapital kann nach Ablauf der Laufzeit frei verwendet werden, z. B. für den Ruhestand.

Nachteile

• Höhere Kosten: Die Beiträge sind deutlich höher als bei einer Risikolebensversicherung, da ein Teil des Beitrags für die Sparkomponente verwendet wird.
• Geringe Rendite: Aufgrund niedriger Zinsen sind die Erträge oft geringer als bei anderen Anlageformen.
• Weniger flexibel: Die Kündigung vor Ablauf der Laufzeit führt meist zu finanziellen Verlusten.

Eine Lebensversicherung ist sinnvoll, wenn: Du neben der Todesfallabsicherung eine zusätzliche Geldanlage für die Zukunft suchst und langfristige Planung wichtig für dich ist.

4. Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn du aufgrund von Krankheit oder Unfall nicht mehr arbeiten kannst. Das Geld kann genutzt werden, um Kreditraten zu bedienen und den Lebensunterhalt zu sichern.

Vorteile

• Schutz vor Einkommensverlust: Die monatliche Rente hilft, Kreditraten und laufende Kosten zu decken.
• Unabhängig vom Kredit: Sie kann auch ohne Baufinanzierung sinnvoll sein und bietet langfristige Sicherheit.
• Individuell anpassbar: Höhe der Rente und Laufzeit können an persönliche Bedürfnisse angepasst werden.

Nachteile

• Hohe Prämien: Besonders in risikoreichen Berufen oder bei gesundheitlichen Vorbelastungen können die Beiträge teuer sein.
• Strenge Bedingungen: Viele Versicherer verlangen detaillierte Nachweise zur Berufsunfähigkeit, was im Ernstfall kompliziert sein kann.
• Begrenzte Risiken: Die Versicherung deckt nur Berufsunfähigkeit ab, keine Arbeitslosigkeit oder Todesfälle.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist sinnvoll, wenn: Du dich gezielt vor Einkommensverlusten durch Krankheit oder Unfall schützen willst, unabhängig von deinem Kredit.

5. Arbeitslosenversicherung

Die Arbeitslosenversicherung übernimmt für eine begrenzte Zeit die Kreditraten, wenn du unverschuldet arbeitslos wirst. Sie wird häufig als Zusatzversicherung zur Baufinanzierung angeboten.

Vorteile

• Absicherung bei Arbeitslosigkeit: Du kannst die Kreditraten auch während einer Phase ohne Einkommen bedienen.
• Schutz vor Zahlungsverzug: Vermeidet finanzielle Engpässe und potenziellen Verlust der Immobilie.
• Einfacher Abschluss: Oft direkt bei der Bank zusammen mit dem Kredit erhältlich.

Nachteile

• Hohe Prämien: Die Kosten stehen oft nicht im Verhältnis zur kurzen Absicherungsdauer.
• Viele Ausschlüsse: Eigenkündigung oder befristete Arbeitsverträge sind oft nicht abgedeckt.
• Zeitlich begrenzte Leistungen: Meist werden die Raten nur für sechs bis zwölf Monate übernommen.

Eine Arbeitslosenversicherung ist sinnvoll, wenn: Du dich gezielt vor den finanziellen Folgen unverschuldeter Arbeitslosigkeit absichern möchtest.

6. Baufinanzierungs-Schutzbrief (BaufiSchutz)

Der Baufinanzierungs-Schutzbrief kombiniert mehrere Absicherungen in einem Produkt. Er schützt bei Risiken wie Arbeitsunfähigkeit, schwerer Krankheit, Pflegebedürftigkeit oder Todesfall. 

Vorteile

• Umfassender Schutz: Deckt viele Risiken ab, die den Kredit gefährden könnten.
• Schnelle und unbürokratische Abwicklung: Leistungen werden oft direkt und unkompliziert gewährt.
• Flexibel und individuell: Schutzbriefe sind meist anpassbar und können oft auch Modernisierungen oder Zusatzkredite absichern.
• Keine Abhängigkeit: In der Regel unabhängig vom Finanzinstitut sowie bei Eigen- oder Fremdnutzung der Immobilie oder des Grundstücks möglich.

Nachteile

• Potenziell höhere Kosten: Die Prämien können höher sein als bei einzelnen Versicherungen.
• Obligatorisch bei manchen Banken: Einige Kreditunternehmen machen den Abschluss eines Schutzbriefs zur Pflicht, um einen Kredit zu erhalten. Die direkte Koppelung kann Kunden zu einer ungewollten Zusatzversicherung drängen.
• Anpassungen nicht immer möglich: Im Vergleich zu separat abgeschlossenen Versicherungen können Anpassungsmöglichkeiten eingeschränkt sein.

Ein Baufinanzierungs-Schutzbrief ist sinnvoll, wenn: Du eine umfassende und unkomplizierte Absicherung für deinen Kredit suchst und von einem einzigen Anbieter betreut werden möchtest.

7. Zweitkreditnehmer oder Bürgschaft

Ein Zweitkreditnehmer oder Bürge haftet gemeinsam mit dir für den Kredit und verbessert deine Bonität. Das senkt das Ausfallrisiko für die Bank und führt oft zu besseren Konditionen.

Vorteile

• Verbesserte Kreditkonditionen: Durch die höhere Bonität können Zinsen und Gebühren sinken.
• Keine zusätzlichen Kosten: Im Gegensatz zu Versicherungen entstehen keine Prämien.
• Flexible Regelung: Die Rolle des Zweitkreditnehmers oder Bürgen kann individuell vertraglich geregelt werden.

Nachteile

• Hohe Verantwortung: Der Bürge oder Zweitkreditnehmer haftet mit seinem gesamten Vermögen.
• Belastung für Beziehungen: Eine Bürgschaft kann persönliche Konflikte hervorrufen, wenn der Hauptkreditnehmer in Zahlungsschwierigkeiten gerät.
• Risikoverlagerung: Statt die Bank abzusichern, wird das Risiko auf eine andere Person übertragen.

Ein Zweitkreditnehmer oder eine Bürgschaft sind sinnvoll, wenn: Du deine Bonität steigern möchtest und eine vertrauenswürdige Person bereit ist, die Verantwortung mit dir zu teilen.

Alternativen zu einer Kreditabsicherung

Nicht immer ist eine Kreditabsicherung die beste Lösung. Es gibt verschiedene Alternativen, die ebenfalls dazu beitragen können, deine Baufinanzierung abzusichern – oft mit mehr Flexibilität oder geringeren Kosten. Hier sind einige Möglichkeiten:

Rücklagen oder Finanzpolster aufbauen

Ein solider finanzieller Puffer kann eine Alternative zur Kreditabsicherung sein. Wenn du genug Ersparnisse hast, kannst du vorübergehende Zahlungsausfälle selbst überbrücken. Empfohlen wird, mindestens drei bis sechs Monatsgehälter als Rücklage bereitzuhalten.

Vorteile: Keine laufenden Kosten, maximale Flexibilität bei der Nutzung.
Nachteile: Erfordert Disziplin beim Sparen und reicht bei hohen Kreditsummen oder langfristigen Ausfällen oft nicht aus.

Kredit mit geringerer Laufzeit und höherer Tilgung wählen

Ein Kredit mit kurzer Laufzeit und höherer Tilgung reduziert die Gesamtkosten und das Risiko eines Zahlungsausfalls, da du den Kredit schneller zurückzahlst. Dadurch minimierst du die Notwendigkeit einer Kreditabsicherung.

Vorteile: Geringere Zinskosten und schneller schuldenfrei.
Nachteile: Höhere monatliche Belastung erfordert ein stabiles Einkommen.

Einnahmen aus Vermietung oder Investitionen

Wenn du Einnahmen aus einer vermieteten Immobilie oder passivem Einkommen (z. B. Investitionen) hast, kannst du diese nutzen, um Kreditraten auch in schwierigen Zeiten zu zahlen.

Vorteile: Unabhängig von Versicherungsbedingungen und flexibel einsetzbar.
Nachteile: Einkünfte aus Vermietung oder Investitionen können Schwankungen unterliegen und sind nicht garantiert.

Fazit: Wann ist die Absicherung einer Immobilie sinnvoll?

Die Absicherung einer Baufinanzierung ist immer dann sinnvoll, wenn finanzielle Risiken wie Todesfall, Arbeitslosigkeit oder Berufsunfähigkeit bestehen, die deine Rückzahlung gefährden könnten. Familien mit Kindern sollten über eine Risikolebensversicherung oder Lebensversicherung nachdenken, um ihre Angehörigen im Ernstfall vor Verschuldung zu schützen. Selbstständige oder Arbeitnehmer in unsicheren Jobs profitieren von einer Berufsunfähigkeits- oder Arbeitslosenversicherung, während ein Baufinanzierungs-Schutzbrief eine umfassende Lösung für mehrere Risiken bietet.

Eine Absicherung ist oft nicht notwendig, wenn du über ausreichend Rücklagen verfügst, um mehrere Monate oder sogar Jahre ohne Einkommen die Raten zahlen zu können. Auch Personen mit sehr stabilen Einkommen, sicheren Jobs und ohne größere Verpflichtungen können in vielen Fällen auf eine Absicherung verzichten. Ebenso ist eine Kreditabsicherung weniger relevant, wenn die Darlehenssumme sehr gering ist oder die Laufzeit kurz ausfällt, da das Ausfallrisiko deutlich reduziert ist.

Die richtige Entscheidung hängt letztlich von deiner Lebenssituation, deinem Einkommen und deinen finanziellen Verpflichtungen ab. Wäge Kosten und Nutzen sorgfältig ab, um die passende Lösung für dich zu finden, ohne deine Baufinanzierung unnötig teuer zu machen.

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Häufige Fragen zu Baufinanzierung absichern