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Baufinanzierung-Versicherung: Absichern der Baufinanzierung sinnvoll?
- Baufinanzierung absichern: Was bedeutet das?
- Wer sollte seinen Hauskredit absichern?
- Immobilienkredit absichern: Arten, Vorteile, Nachteile und Kosten
- Baufinanzierung absichern: Vorteile und Nachteile
- Fazit: Lohnt es sich, eine Baufinanzierung abzusichern?
- Alternativen zum Absichern des Immobilienkredits
Todesfall, Arbeitslosigkeit, Berufsunfähigkeit... Schicksalsschläge können dazu führen, dass ihr oder eure Familie es nicht mehr schafft, ein Immobiliendarlehen abzubezahlen. Für solche Fälle gibt es spezielle Kreditabsicherungen. Wir erklären, wie genau ihr eure Baufinanzierung absichern könnt und was Zusatzversicherungen kosten. Damit ihr am Ende wisst, ob es sich für euch wirklich lohnt, eure Baufinanzierung abzusichern.
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Baufinanzierung absichern: Was bedeutet das?
Mit der Absicherung der Baufinanzierung verringert man das Risiko eines Zahlungsausfalls. Der Baufinanzierungsschutz greift immer dann, wenn der Schuldner Zahlungsschwierigkeiten hat und seine Restschuld nicht mehr tilgen kann. Die Bank erhält also die Sicherheit, keinen wirtschaftlichen Schaden davon zu tragen.
Ihr als Kreditnehmer und eure Familie könnt euch wiederum für Ernstfälle wie einen Todesfall oder eine plötzliche Arbeitslosigkeit wappnen. Möglichkeiten der Kreditabsicherung gibt es viele: Ihr könnt beispielsweise spezielle Versicherungen abschließen, einen zweiten Kreditnehmer oder einen Bürgen einsetzen.
Wer sollte seinen Hauskredit absichern?
Eine Kreditabsicherung ergibt in vielen Fällen Sinn: Grundsätzlich empfiehlt es sich für Kreditnehmer, ihr Darlehen ab einer Summe von 25.000 Euro und langen Laufzeiten ab zehn Jahren abzusichern. Auch bei einem negativen Schufa-Eintrag und einem niedrigen Einkommen oder wenn weitere Kredite laufen, verlangen Banken meist eine Sicherheit. Lest auch: "Hauskredit trotz Schufa-Eintrag – geht das?"
Zudem gibt es Umstände, die selbst liquide Kreditnehmer in Zahlungsschwierigkeiten bringen können. Dazu zählen beispielsweise eine plötzliche Arbeitslosigkeit, eine Berufsunfähigkeit oder ein Todesfall.
Besonders, wenn man seine Familie vor der Verschuldung schützen möchte, ist eine Kreditabsicherung sinnvoll. Denn stirbt der Kreditnehmer im Extremfall, bedeutet ein laufendes Darlehen ohne Absicherung eine hohe Belastung für die Familie. Sie erben schließlich nicht nur das Vermögen, sondern auch sämtliche Schulden, sofern sie das Erbe annehmen. Im schlimmsten Fall verliert eure Familie nicht nur euch, sondern auch ihr Zuhause.
Mehr zum Thema: "Deutsche machen immer mehr Immobilienschulden".
Immobilienkredit absichern: Arten, Vorteile, Nachteile und Kosten
Ihr habe viele Möglichkeiten, wenn ihre eure Baufinanzierung absichern wollt. Wir stellen die gängigsten Varianten und ein paar Nischenprodukte vor.
Absicherungsmöglichkeit einer Baufinanzierung im Überblick
Hier bekommt ihr schon einmal einen kurzen Überblick über mögliche Baufinanzierungs-Versicherungen & Co. Dann folgen weitere Details, zu den unterschiedlichen Varianten, wie ihr einen Immobilienkredit absichern könnt.
| Absicherungsmöglichkeit | Vorteile | Nachteile |
|---|---|---|
| Restschuldversicherung | Übernimmt die Tilgung oder die Ratenzahlung im Todesfall oder bei Arbeitsunfähigkeit, Arbeitslosigkeit oder Scheidung. Schützt die Familie vor Verschuldung. | Erhöht den Kreditbetrag und die Zinskosten. Hat oft hohe Prämien und viele Ausschlussklauseln. Kann Kosten von rund 10 % des Kreditbetrags verursachen. Wird meist von der Bank vorgeschlagen. |
| Risikolebensversicherung | Zahlt die ausstehende Kreditsumme im Todesfall an die Hinterbliebenen aus. Schützt die Familie vor Verschuldung. Hat keinen Einfluss auf den Kreditbetrag oder die Zinskosten. Kann flexibel gestaltet und jederzeit gekündigt werden. | Deckt nur das Todesfallrisiko ab. Kosten sind abhängig von der Versicherungssumme, der Laufzeit, dem Alter und dem Gesundheitszustand des Kreditnehmers. |
| Berufsunfähigkeitsversicherung | Zahlt eine monatliche Rente im Falle einer Berufsunfähigkeit aus. Ermöglicht die Fortführung der Kreditratenzahlung. Schützt vor Einkommensverlust. Hat keinen Einfluss auf den Kreditbetrag oder die Zinskosten. | Deckt nur das Berufsunfähigkeitsrisiko ab. Kosten sind abhängig von der Versicherungssumme, der Laufzeit, dem Alter, dem Beruf und dem Gesundheitszustand des Kreditnehmers. Hat oft hohe Prämien und strenge Bedingungen. |
| Arbeitslosenversicherung | Übernimmt die Kreditratenzahlung im Fall einer unverschuldeten Arbeitslosigkeit für eine begrenzte Zeit. Schützt vor Zahlungsverzug. | Deckt nur das Arbeitslosigkeitsrisiko ab. Hat oft hohe Prämien und viele Ausschlussklauseln. |
| Zweitkreditnehmer oder Bürgschaft | Erhöht die Bonität und senkt das Ausfallrisiko für die Bank. Verbessert die Kreditkonditionen. Keine zusätzlichen Kosten. | Große Verantwortung für die finanzielle Situation des Zweitkreditnehmers oder Bürgen. |
1. Baufinanzierung mit einer Lebensversicherung absichern
Eine der verbreitetsten Formen der Kreditabsicherung ist die Risikolebensversicherung, die zugleich ein Hinterbliebenenschutz ist. Ein großer Vorteil dieser Art der Absicherung: Man kann die Lebensversicherung unabhängig vom Kredit abschließen. Im Todesfall erhalten die Erben eine zuvor festgelegte Summe, um damit beispielsweise die Beisetzung oder mögliche Schulden zu bezahlen.
Idealerweise schließen in einer Partnerschaft beide Lebenspartner eine Risikolebensversicherung ab. Dann seid ihr rundum abgesichert, und es fällt im Todesfall keine Erbschaftssteuer auf die ausgezahlte Summe an. Das gilt auch für nicht verheiratete Paare. Mehr zum Thema: "Erbschaftssteuer auf Immobilien: Freibetrag nutzen, Steuern berechnen".
Die Kosten für eine Risikolebensversicherung variieren und sind unter anderem abhängig von der Laufzeit, dem Alter und Beruf sowie von den Hobbys des Versicherungsnehmers. Im Schnitt werden Preise zwischen 100 und 300 Euro pro Jahr aufgerufen. Eine Lebensversicherung kann aber auch 1.000 Euro im Jahr kosten.
Restschuldversicherung als Kreditabsicherung
Eine weitere Form der Absicherung ist die Restschuldversicherung. Sie ist an einen bestimmten Kredit gebunden und zahlt die verbleibenden Schulden an die Bank, wenn der Kreditnehmer dies nicht mehr leisten kann. Das kann der Fall sein, wenn eine unverschuldete Arbeitslosigkeit eintritt, eine Scheidung ins Haus steht oder wenn der Schuldner stirbt.
Ein häufiger Kritikpunkt an der Restschuldversicherung: Sie ist kein standardisiertes Produkt. Heißt, jeder Anbieter kann seine eigenen Versicherungsbedingungen aufstellen. Das macht die Wahl für Versicherungsnehmer umso schwerer. Zumal viele Vermittlungsinstitute mit missverständlichen Phrasen dafür werben, um eine möglichst hohe Provision rauszuschlagen.
Außerdem ist eine Restschuldversicherung im Vergleich zu anderen Arten der Absicherung deutlich kostspieliger. Im Schnitt werden zehn Prozent der Kreditsumme verlangt, die man zusätzlich zu den Kreditraten abbezahlt.
Welche Versicherungen braucht man als Immobilieneigentümer wirklich? Alles Wissenswerte erfahrt ihr in diesem Ratgeber: "Versicherungen für Hauseigentümer: Welche Policen sinnvoll sind".
Baufinanzierung absichern mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung
Keine typische Kreditabsicherung, aber dennoch eine sinnvolle Möglichkeit, die Baufinanzierung abzusichern, ist die Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie springt dann ein, wenn der Schuldner erkrankt und deshalb nicht mehr in der Lage ist, seinem Beruf nachzugehen. Die Versicherung zahlt in der Regel monatlich 60 Prozent des aktuellen Nettoeinkommens.
Die Kosten für eine Berufsunfähigkeitsversicherung schwanken stark. Die Spanne reicht von rund 200 Euro pro Jahr bis weit über 1.000 Euro jährlich. Abhängig ist der Preis unter anderem vom Alter des Versicherungsnehmers, dem gesundheitlichen Zustand und dem Lebensstil. Doch das Investment sollte man in Betracht ziehen, da sind sich Experten einig. Eine Absicherung gegen eine Berufsunfähigkeit kann auch unabhängig von einem Kredit sinnvoll und wichtig sein.
Zusätzlicher Kreditnehmer als Kreditabsicherung
Nach dem Motto "doppelt hält besser" kann man seine Baufinanzierung absichern, indem zwei Kreditnehmer den Vertrag mit der Bank schließen. Kommt Partner A in Zahlungsschwierigkeiten, kann Partner B das Darlehen weiter tilgen. Voraussetzung dafür ist, dass beide Schuldner eine gute Bonität und ein geregeltes Einkommen vorweisen können. Lest hier mehr zum Thema: "Bonitätsprüfung: Wie Banken vor der Baufinanzierung eure Bonität prüfen".
Immobilienkredit durch eine Bürgschaft absichern
Eine weitere, von Banken in der Regel aber eher selten akzeptierte Absicherung sind Bürgschaften. Dabei dient die Bonität Dritter als Kreditabsicherung. Kommt der Darlehensnehmer in eine finanzielle Schieflage, springt der Bürge ein.
Dafür wird ein sogenannter Bürgschaftsvertrag zwischen Gläubiger, Schuldner und Bürge geschlossen. Anders als bei der Variante, einen zweiten Kreditnehmer ins Boot zu holen, kann der Bürge die Laufzeit seiner Haftung beschränken. Das macht diese Art der Kreditabsicherung für Banken meist unattraktiv.
Baufinanzierung absichern: Vorteile und Nachteile
Ein Baukredit an sich ist schon eine hohe Belastung. Lohnt sich das zusätzliche Investment in eine Kreditabsicherung? Dies sind die Vorteile und Nachteile:
Vorteile einer Kreditabsicherung
- Eine Kreditabsicherung gibt Sicherheit, da der Kredit auch im Ernstfall weiter abbezahlt werden kann.
- Kreditnehmer können ihre Erben oder Angehörigen im Extremfall vor einer Verschuldung schützen.
- Kreditabsicherungen wie eine Risikolebensversicherung oder eine Berufsunfähigkeitsversicherung können auch unabhängig vom Kredit eine sinnvolle private Absicherung sein.
Nachteile von Kreditabsicherungen
- Kreditabsicherungen sind häufig mit zum Teil hohen Zusatzkosten verbunden.
- Einige Versicherungsprodukte wie die Restschuldversicherung sind nicht standardisiert und werden von Verbraucherschützern als kritisch eingestuft.
Fazit: Lohnt es sich, eine Baufinanzierung abzusichern?
Niemand kann Krankheiten, Unfälle, Beziehungskrisen oder einen anderen Fall eines Schicksalsschlags ausschließen. Ein laufender Kredit kann die ohnehin schon belastende Situation erschweren. Wer ein hohes Sicherheitsbedürfnis hat, für sich selbst und seine Angehörigen, fährt gut mit einer zusätzlichen Absicherung.
Unter bestimmten Umständen fordern Banken eine Kreditabsicherung sogar ein. Etwa um eine schlechte Bonität oder ein unregelmäßiges Einkommen auszugleichen oder bei langen Laufzeiten und hohen Kreditsummen. Bei Kleinkrediten wiederum kann meist ein zweiter Darlehensnehmer ausreichen, wenn ihr die Baufinanzierung absichern wollt.
Ist ein Baufischutz sinnvoll? Für welche Möglichkeit und welchen Umfang ihr euch bei der Immobilienfinanzierung entscheidet, hängt ganz von eurem individuellen Fall und von euren Lebensumständen ab. Je höher die Kreditsumme ist und je länger die Immobilienfinanzierung läuft, desto eher wird sich ein Baufinanzierungsschutz lohnen.
Auch riskante Hobbys oder ein körperlich fordernder Beruf erhöhen die Wahrscheinlichkeit, dass ihr eure Baufinanzierung absichern solltet. Ebenso spielt die Frage eine Rolle, ob ihr im Todesfall eine Familie zurücklasst, die ihr Zuhause verlieren würde.
Alternativen zum Absichern des Immobilienkredits
Wer zu dem Ergebnis kommt, dass sich ein Baufinanzierungsschutz an sich nicht lohnt, sollte sich besonders intensive Gedanken zu seiner grundsätzlichen finanziellen Situation machen. Ihr seid gut darin, Rücklagen zu bilden und langfristig zu halten?
Dann sind risikoarme Investments sinnvoller als beispielsweise eine Restschuldversicherung oder eine Lebensversicherung. Denn so habt ihr auch etwas von eurer Absicherung, wenn euch während eurer Baufinanzierung kein Schicksalsschlag ereilt.