Bausparen 2025: Lohnt sich ein Bausparvertrag?

Wenn du irgendwann eine eigene Immobilie kaufen, modernisieren oder umbauen möchtest, steht die Frage im Raum, wie du diese Pläne finanzieren kannst. Ein Bausparvertrag könnte genau die Lösung sein, die dir langfristige finanzielle Flexibilität bietet. Doch lohnt sich diese Option wirklich für dich? Wir zeigen dir, wann ein Bausparvertrag sinnvoll ist und worauf du achten solltest.

Das kannst du tun

• Überlege dir, ob du in Zukunft eine Immobilie finanzieren oder modernisieren möchtest.
• Sichere dir feste Zinsen für deine Wohnträume – mit einem Bausparvertrag auf Wohnglück.de
• Informiere dich über staatliche Förderungen wie die Wohnungsbauprämie.
• Wenn du einen bestehenden Vertrag hast, achte auf die Bedingungen bei einem Tarifwechselangebot.
• Entscheide dich bewusst, ob ein Bausparvertrag für dich die richtige Wahl ist. Als reine Geldanlage gibt es beispielsweise oft bessere Alternativen.

Was ist ein Bausparvertrag?

Ein Bausparvertrag ist ein Finanzprodukt, mit dem du gezielt für deine Wohnwünsche sparst und später ein zinsgünstiges Darlehen in Anspruch nimmst. Er besteht aus zwei Phasen: der Sparphase und der Darlehensphase. Dabei bietet er eine Mischung aus Sicherheit, Planbarkeit und Flexibilität – ideal für alle, die den Kauf, den Bau oder die Modernisierung einer Immobilie planen.

Wie funktioniert ein Bausparvertrag?

1. Die Sparphase: Vermögen aufbauen und Zinsen sichern

In der Sparphase zahlst du regelmäßig einen festen Betrag auf dein Bausparkonto ein. Ziel ist es, eine bestimmte Mindestbausparsumme zu erreichen, die meistens zwischen 40 und 50 Prozent der vereinbarten Bausparsumme liegt. Diese Summe kannst du später für ein zinsgünstiges Darlehen nutzen. Während der Sparphase wird das Guthaben auf deinem Bausparkonto verzinst.

2. Die Darlehensphase: Zinsgünstig finanzieren

Sobald du die Mindestbausparsumme erreicht hast, ist dein Bausparvertrag zuteilungsreif. Jetzt kannst du das Bauspardarlehen abrufen. Die Darlehenssumme beträgt die Differenz zwischen deinem angesparten Guthaben und der vereinbarten Bausparsumme. Das Bauspardarlehen ist ein zweckgebundenes Darlehen für wohnwirtschaftliche Maßnahmen. Du zahlst es in festen monatlichen Raten zurück, die sowohl Tilgung als auch Zinsen enthalten.

Bausparen: ein Beispiel zur Veranschaulichung

Ein Bausparvertrag mit einer Summe von 100.000 Euro könnte so aussehen:

Die Vorteile beim Bausparen

Besonders in unsicheren Zeiten ist Bausparen ein solider Baustein für die finanzielle Planung deiner Wohnwünsche. Dies sind die wichtigsten Vorteile:

1. Sichere Zinsen

Die Zinsen für eine herkömmliche Baufinanzierung können mit der Zeit stark variieren. Einer der größten Vorteile vom Bausparen ist die langfristige Zinssicherheit. Schon bei Vertragsabschluss wird der Zinssatz für das spätere Darlehen festgelegt. Das macht deine Finanzierung langfristig planbar und schützt dich vor Marktveränderungen. Wenn die Bauzinsen steigen, kann dir ein Bausparvertrag viel Geld sparen.

Rechenbeispiel: Mehrkosten durch Zinssteigerungen

Nehmen wir an, du benötigst ein Darlehen über 150.000 Euro, dass du bei einer Zinsbindungsfrist von 10 Jahren in monatlichen Raten von 1.000 Euro zurückzahlen möchtest. Mit einem Bausparvertrag bekommst du das Darlehen mit gesichertem Zins von 1 %.

Ohne Bausparvertrag unterliegst du dem sog. Zinsänderungsrisiko. Das heißt, für dein Darlehen kannst du auch einen teureren Zins erhalten. Folgende Tabelle veranschaulicht die Mehrkosten, die durch die entsprechenden Zinssteigerungen entstehen könnten:

Du siehst es - ein herkömmlicher Baukredit ohne Bausparen kann ganz schön in die Tasche gehen. Die Mehrkosten führen nicht nur zur höheren monatlichen Belastung. In dem zweiten und dritten Szenario verlängert sich die Kreditlaufzeit noch um 1 Jahr.

Der garantierte Zins eines Bausparvertrages schützt dich vor derartigen Zinssteigerungen und Laufzeitverlängerungen.

2. Staatliche Förderungen

Je nach Einkommen und Verwendungszweck kannst du mit einem Bausparvertrag von staatlichen Förderungen profitieren:

• Wohnungsbauprämie: Wenn dein Einkommen bestimmte Grenzen nicht überschreitet, kannst du jährlich eine Prämie auf deine Einzahlungen erhalten.
• Wohn-Riester: Nutzt du den Bausparvertrag für den Bau oder Kauf einer selbst genutzten Immobilie, kannst du Riester-Zulagen erhalten.
• Arbeitnehmersparzulage: Bei vermögenswirksamen Leistungen gibt es eine zusätzliche staatliche Förderung, wenn dein Einkommen bestimmte Grenzen nicht überschreitet.

3. Planungssicherheit für deine Zukunft

Der Bausparvertrag gibt dir klare Strukturen:

• Du weißt genau, wie viel du monatlich einzahlen musst.
• Deine spätere Darlehensrate ist planbar und bleibt über die Laufzeit stabil.
• Du kannst flexibel entscheiden, wann du in die Darlehensphase wechselst.

Weitere Vorteile eines Bausparvertrags

• Die Einlagen auf deinem Bausparkonto sind durch die gesetzliche Einlagensicherung geschützt. Das gibt dir zusätzliche Sicherheit, dein Erspartes nicht zu verlieren.
• Ein Bausparer kann flexibel mit anderen Finanzierungsformen kombiniert werden. So kannst du ihn zum Beispiel als Vorauskredit nutzen, wenn du schon vor der Zuteilung auf das Darlehen zugreifen möchtest. Dabei dient der Bausparvertrag als Sicherheit.
• Du kannst den Vertrag kündigen, wenn du das Darlehen nicht nutzen möchtest, da sich zum Beispiel deine Pläne geändert haben. Das angesparte Geld steht dir trotzdem zur Verfügung. Was das für eventuelle Förderungen bedeutet, findest du weiter unten in diesem Ratgeber.

Wann lohnt sich Bausparen?

Bausparen bietet dir eine sichere, planbare und flexible Möglichkeit, finanzielle Mittel für Wohnprojekte aufzubauen. Allerdings solltest du immer prüfen, ob das zu deinen Zielen und deiner Lebenssituation passt. Hier findest du die wichtigsten Anwendungsfälle im Überblick.

Finanzieren

Bausparen eignet sich hervorragend, um sich günstige Zinsen für deinen zukünftigen Hauskauf oder -bau zu sichern. Besonders in Zeiten steigender Marktzinsen profitierst du von den festen Zinssätzen, die du bereits bei Vertragsabschluss festlegst.

Tipp: Für sehr kurzfristige Finanzierungspläne kann ein Bausparvertrag weniger geeignet sein, da die Sparphase Zeit benötigt.

Modernisieren

Ein Bausparvertrag ist ideal, um deine bestehende Immobilie zu modernisieren. Besonders bei kleineren Projekten bis zu 50.000 Euro bietet er eine einfache und planbare Möglichkeit, finanzielle Mittel zu sichern. Typische Einsatzbereiche sind beispielsweise energetische Sanierungen zur langfristigen Senkung der Energiekosten wie neue Fenster, Dämmmaßnahmen oder eine neue Heizungsanlage.

Tipp: Modernisierungen steigern nicht nur den Wohnkomfort, sondern auch den Wert deiner Immobilie. Ist dein Haus renovierungsbedürftig? Mach jetzt den Modernisierungs-Check.

Weiterfinanzieren

Wenn deine aktuelle Finanzierung ausläuft, kannst du das Darlehen aus dem Bausparvertrag nutzen, um dir günstige Konditionen für die Anschlussfinanzierung zu sichern.

Vorteile des Bausparens bei der Anschlussfinanzierung:

• Du sicherst dir niedrige Zinssätze, selbst wenn die Marktzinsen steigen.
• Der Übergang zwischen der alten Finanzierung und dem neuen Darlehen ist planbar und unkompliziert.

Tipp: Beginne rechtzeitig mit der Sparphase, damit dein Bausparvertrag zum Zeitpunkt der Anschlussfinanzierung zuteilungsreif ist.

Vorsorgen

Ein Bausparvertrag kann ein wichtiger Baustein deiner Altersvorsorge sein. Mit ihm sicherst du dir finanzielle Mittel für spätere Umbauten, etwa für das Wohnen im Alter durch barrierefreie Zugänge, ebenerdige Duschen oder einen Treppenlift.

Wann ist ein Bausparvertrag besonders sinnvoll?

Ein Bausparvertrag ist ideal, wenn du:

• in Zukunft eine Immobilie finanzieren möchtest,
• Modernisierungen planst,
• dich gegen steigende Zinsen absichern möchtest,
• finanzielle Sicherheit anstrebst und staatliche Förderungen nutzen willst.

Was passiert, wenn der Hauskauf ausfällt? Flexibilität beim Bausparen

Wenn dein ursprüngliches Bausparziel nicht mehr aktuell ist, gibt es zum Glück verschiedene Möglichkeiten, den Vertrag trotzdem sinnvoll zu nutzen. Hier erfährst du, welche Optionen du hast und was du beachten solltest.

1. Weiter sparen und später nutzen

Auch wenn der ursprünglich geplante Immobilienkauf ausfällt, kannst du den Vertrag weiter besparen. Dein Guthaben bleibt sicher, und du kannst es später für andere wohnwirtschaftliche Zwecke einsetzen.

Vorteil: Das angesparte Kapital sowie die Möglichkeit, ein zinsgünstiges Darlehen zu erhalten, bleiben dir erhalten.

2. Guthaben von der Bausparkasse auszahlen lassen

Wenn du das Darlehen nicht in Anspruch nehmen möchtest, kannst du dir das angesparte Guthaben ganz oder teilweise auszahlen lassen. Diese Option ist sinnvoll, wenn du kurzfristig Liquidität benötigst, beispielsweise um kleinere Modernisierungen zu finanzieren, die Einlage als Eigenkapital für eine spätere Immobilienfinanzierung zu nutzen – oder schlicht als Liquiditätspuffer für unvorhergesehene Ausgaben.

Wenn du dich für die Teilnutzung des Guthabens entscheidest (die Mindestbausparsumme bleibt dabei erhalten), kannst du weiterhin die Bausparvorteile nutzen und das zinssichere Darlehen später noch in Anspruch nehmen. Wenn du mit dem Auszahlungsbetrag die Mindestbausparsumme unterschreitest, verlierst du die Möglichkeit, ein zinsgünstiges Darlehen aus dem Vertrag zu nutzen.

Wichtiger Hinweis: Falls du staatliche Förderungen wie die Wohnungsbauprämie oder Riester-Zulagen erhalten hast, musst du diese bei einer Auszahlung unter Umständen zurückzahlen. Das ist der Fall, wenn du das Guthaben nicht für wohnwirtschaftliche Zwecke verwendest.

3. Vertrag kündigen

Du kannst den Bausparer auch kündigen, wenn er für dich keinen Nutzen mehr hat. Dabei wird dir dein angespartes Guthaben vollständig ausgezahlt, abzüglich eventuell anfallender Gebühren. Hierbei entfällt die Option auf ein späteres Bauspardarlehen.

Zu beachten:

• Die meisten Anbieter haben eine Kündigungsfrist von drei bis sechs Monaten.
• Die bei Vertragsbeginn gezahlte Abschlussgebühr wird in der Regel nicht erstattet.
• Wie bei der Auszahlung des Guthabens können staatliche Förderungen zurückgefordert werden, wenn sie nicht zweckgebunden genutzt wurden.

4. Auf eine andere Person übertragen

In einigen Fällen kannst du deinen Bausparvertrag auf eine andere Person übertragen. Das bietet sich an, wenn beispielsweise Familienmitglieder planen, eine Immobilie zu finanzieren oder zu modernisieren.

• Die Zinsbindung bleibt erhalten, und der Vertrag wird weitergeführt.
• Es entsteht kein Verlust durch Kündigung oder Rückzahlung von Förderungen.

Wichtig: Die Zustimmung des Bausparanbieters ist in der Regel erforderlich, und die neue Person muss ebenfalls die Vertragsbedingungen erfüllen.

5. Zweck ändern: Darlehen der Bausparkasse anders nutzen

Wenn der Hauskauf ausfällt, kannst du das Darlehen für andere wohnwirtschaftliche Zwecke nutzen. Beispiele dafür sind:

• der Bau eines Ferienhauses,
• die Sanierung einer geerbten Immobilie,
• der Kauf von Grundstücken oder Garagen.

Das Darlehen bleibt zweckgebunden, muss aber nicht zwingend für einen Hauskauf verwendet werden.

Bausparvertrag auszahlen oder kündigen: die Unterschiede auf einen Blick

Tipps für bestehende Bausparverträge

Wenn du bereits einen Bausparvertrag abgeschlossen hast, solltest du jetzt unbedingt weiterlesen. Gerade bei älteren Verträgen mit attraktiven Konditionen oder hohen Guthabenzinsen gibt es einiges zu beachten. Hier sind die wichtigsten Tipps, wie du das Beste aus deinem bestehenden Vertrag herausholen kannst:

Hohe Altzinsen sichern

Ältere Verträge bieten in einigen Fällen deutlich höhere Guthabenzinsen als aktuelle. Wenn dein Vertrag diesen Vorteil bietet, solltest du ihn möglichst lange behalten.

Was tun?

• Verzichte auf eine Kündigung, solange du die Guthabenzinsen nutzen kannst.
• Nutze den Vertrag weiter als sichere und planbare Sparmöglichkeit.

Tarifwechsel-Angebote genau prüfen

Manchmal bieten Bausparkassen einen Wechsel in einen neuen Tarif an. Gelegentlich versuchen sie auf diese Weise, ältere Verträge mit hohen Guthabenzinsen loszuwerden. Prüfe solche Angebote genau, bevor du zustimmst. Ein Tarifwechsel lohnt sich nur dann, wenn du das Bauspardarlehen bald nutzen möchtest und der neue Tarif niedrigere Darlehenszinsen bietet. Wenn dein bestehender Vertrag hohe Guthabenzinsen hat und du kein Darlehen benötigst, ist ein Tarifwechsel meist nicht sinnvoll – besonders dann nicht, wenn die Wechselbedingungen mit Nachteilen verbunden sind, zum Beispiel mit dem Verlust von Förderungen.

Förderungen ausnutzen

Wenn du staatliche Zuschüsse wie die Wohnungsbauprämie oder Riester-Förderung erhältst, solltest du regelmäßig sicherstellen, dass du die Förderbedingungen weiterhin erfüllst.

• Prüfe, ob deine Einzahlungen die Mindestanforderungen für die Prämien erfüllen.
• Stelle sicher, dass du das angesparte Geld zweckgebunden verwendest. Ohne eine wohnwirtschaftliche Verwendung des Guthabens musst du die Förderungen zurückzahlen.

Vertrag nicht vorschnell kündigen

Überlege dir gut, ob du deinen Vertrag kündigst, da du dabei Vorteile wie Guthabenzinsen oder die Möglichkeit eines zinsgünstigen Darlehens verlierst.

Wann eine Kündigung sinnvoll ist:

• Wenn du das Guthaben für einen anderen Zweck dringend benötigst und keine Alternative hast
• Wenn die Konditionen des Vertrags für dich keine Vorteile mehr bieten

Wann keine Kündigung empfohlen wird:

• Wenn du attraktive Konditionen wie hohe Zinsen oder Förderungen verlierst
• Wenn du noch nicht sicher bist, ob du das Darlehen später nutzen möchtest

Fazit: Lohnt sich Bausparen noch?

Bausparen bleibt auch 2025 eine durchdachte Kombination aus Sparen und Finanzieren für den Kauf, Bau oder die Modernisierung einer Immobilie. Und er ist auch flexibel, wenn sich dein ursprüngliches Sparziel ändert: Ob du weiter sparst, das Guthaben auszahlen lässt oder das Darlehen für andere Zwecke nutzt – du kannst individuell entscheiden, was für dich am besten passt. So kannst du Bausparen auch ohne Immobilienkauf sinnvoll einsetzen.

Häufig gestellte Fragen